Последнее обновление: 27.05.2018
Говорят, что страхование — это способ сравнительно честного отъёма денег у населения. Это, конечно же, шутка. Но в каждой шутке есть доля правды.
И все же страхование – инструмент для недвижимости полезный. А в отдельных случаях – незаменимый. Особенно, страхование сделки купли-продажи квартиры, т.е. страхование от потери права собственности на квартиру, или как это правильно именуется – титульное страхование недвижимости.
Из всех «гарантий», которыми агентства недвижимости щедро награждают своих клиентов, настоящей гарантией (т.е. реальной финансовой компенсацией утраты права собственности на квартиру) обладает только страховой полис титульного страхования.
Страхование титула, обычно, происходит при покупке квартиры, поэтому этот вид страхования в обиходе называют страхованием сделки с квартирой.
Вообще-то в недвижимости встречается четыре основных вида страхования (не следует их путать):
- Титульное страхование (защита собственника квартиры от потери права собственности);
- Ипотечное страхование (защита банка-кредитора от риска убытков по выданному ипотечному кредиту);
- Страхование ответственности Застройщиков (защита инвестиций дольщиков в строящееся жилье от потери этих денег);
- Страхование недвижимого имущества (защита квартиры от физического повреждения или уничтожения – от пожара, наводнения, разрушения, и т.п.).
Рассмотрим их по порядку.
Порядок возврата НДФЛ при покупке квартиры. 2 способа. Список документов.
Титульное страхование недвижимости
Защиту права собственности Покупателя обеспечивает страхование Титула.
Титульное страхование недвижимости – это страхование риска потери/утраты права собственности (т.е. основного права, «титула») на купленную квартиру. Потеря права собственности может наступить только по решению суда, если суд признает сделку недействительной. Это является страховым случаем, и страховая компания (страховщик) компенсирует собственнику (страхователю) полную рыночную стоимость квартиры.
Страхование титула при покупке квартиры может также покрывать риски, связанные с истребованием ее из незаконного владения. Например, риск продажи квартиры помимо воли собственника – мошенническая сделка, когда квартира была продана без ведома ее настоящего владельца.
Далеко не все страховые компании предлагают услугу титульного страхования недвижимости, но ряд крупных страховщиков имеет такой продукт в своем арсенале.
Какие бывают виды собственности на квартиру – смотри в Глоссарии по ссылке.
Договор (полис) страхования права собственности можно заключить как до регистрации права собственности на объект недвижимости, так и после регистрации. Но вступает в силу он, в любом случае – после регистрации права собственности.
Застраховать титул можно на полную рыночную стоимость квартиры, независимо от того, какая сумма была указана сторонами в Договоре купли-продажи квартиры.
При покупке квартиры с помощью ипотечного кредита, страхование титула может быть обязательным требованием банка (равно как и страхование жизни и трудоспособности заемщика).
Титульное страхование (страхование сделки купли-продажи квартиры) применяется, обычно, при сделках на вторичном рынке жилья.
Именно здесь (в отличие от первичного рынка) существует много вариантов для потери права собственности Покупателем, особенно если квартира была прежде получена в наследство, или перепродавалась несколько раз (ведь оспорена может быть любая из предыдущих сделок).
Страхование права собственности спасает также и от случаев мошенничества на вторичном рынке.
Новостройки же не подлежат титульному страхованию, т.к. в период строительства дома права собственности на квартиру еще не существует (есть только право требования), а когда дом сдан и Застройщик оформил право собственности на Покупателя (дольщика), то страхования сделки с квартирой здесь, как правило, уже не требуется (нет нужды страховать).
В каких случаях требуется согласие супруга на продажу квартиры? И когда такое согласие не нужно? Смотри в Глоссарии по ссылке.
Срок титульного страхования, обычно, не превышает 3-х лет. Это связано с общим сроком исковой давности (3 года).
Стоимость титульного страхования квартиры (т.е. размер страховой премии страховщику) рассчитывается индивидуально по каждому случаю, и зависит от ряда факторов:
- от периода страхования (за первый год страховой тариф самый высокий, каждый следующий год риски снижаются, и тариф уменьшается);
- от стоимости квартиры (страхуется по рыночной стоимости на момент покупки);
- от степени риска, (оценивается индивидуально на основании юридической экспертизы документов на квартиру, и надежности самого страхователя).
Примерный диапазон цен на титульное страхование сделок с недвижимостью – от 0,2% до 2,5% в год от ее рыночной стоимости. Эту сумму владелец квартиры должен будет выплачивать страховой компании по согласованному в договоре графику.
Кто может иметь право пользования квартирой? Сюрпризы для Покупателя.
Особенности титульного страхования квартиры
Следует иметь ввиду, что страхование титула покрывает не все риски сделки, а только те, которые ведут именно к утрате права собственности на квартиру – только это считается страховым случаем. Если же в результате судебного спора возникает какое-либо обременение права собственности без потери этого права (например, кто-то из бывших жильцов восстановил свое право проживания в квартире), то это НЕ будет являться страховым случаем, и условия титульного страхования на такую ситуацию не распространяются.
Поэтому лучше всегда самому контролировать возможные риски сделки с недвижимостью, чем безоглядно полагаться на риэлтора или страховщика.
Но в целом, титульное страхование недвижимости позволяет снизить риски возникновения неблагоприятных последствий, поскольку все обстоятельства сделки тщательно проверяются юристами страховой компании. Даже отказ страховой компании в страховании титула по конкретной квартире оказывает практическую помощь Покупателю, т.к. ясно указывает ему на существование высоких рисков потери права собственности.
Нужен ли кадастровый паспорт для продажи квартиры? Смотри в этой заметке по ссылке.
Если Покупатель обратился за услугой страхования титула ДО регистрации своего права собственности на квартиру, то это обеспечивает ему реальную защиту. Если страховщик отказал (с мотивировкой причин) – значит, риски слишком высоки, и от покупки такой квартиры лучше отказаться.
Если страховая компания согласилась обеспечить страховую защиту титула, но выставила слишком высокий счет (тариф) – значит, риски все равно остались высокие, но приемлемые. И стоит хорошенько задуматься – а не поискать ли другую квартиру.
Если же страховая компания дает согласие, и назначает умеренный (средний по рынку) тариф за титульное страхование, то сделка с выбранной квартирой, очевидно, признается низкорисковой.
Если же Покупатель обратился к страховщику уже ПОСЛЕ регистрации своего права собственности на квартиру, то в случае отказа страховщика, ему придется смириться с мыслью, что он приобрел «стремную» квартиру.
Парадокс в том, что естественное желание застраховать титул возникает у Покупателя именно в случаях высокого риска, а страховщики готовы обеспечивать страховую защиту только в случаях низкого (приемлемого для них) риска. Баланс между этими двумя противоположностями находится каждый раз в индивидуальном порядке. Но пообщаться на эту тему со страховщиками перед покупкой квартиры – точно лишним не будет.
Что делать, если продавцы не выписываются из проданной квартиры? Смотри в этой заметке по ссылке.
Кроме того, у страховщиков следует выяснить, какие случаи при заключении договора страхования могут привести к отказу в страховом возмещении (не путать с отказом в страховании).
Например, к отказу в выплате страхового возмещения по застрахованному титулу может привести несоблюдение указанных в договоре требований.
В частности, таких требований, как сроки и порядок уведомления страховой компании о наступлении страхового случая, или о событиях, приводящих к нему.
Или порядок обращения клиента (страхователя) за юридической помощью – например, в договоре страховщик может указать конкретных юристов и адвокатов, сотрудничающих с самим страховщиком. Если клиент обратился к другому адвокату и, в итоге, проиграл дело, то это может служить поводом для отказа в страховом возмещении.
Подробнее о возможных случаях отказа в страховых выплатах можно почитать в разделе «Примеры ошибок»: Страхование титула при покупке квартиры не всегда защищает Покупателя.
Где лучше покупать квартиру – на «первичке» или на «вторичке»? Сравниванием плюсы и минусы.
Ипотечное страхование
При выдаче ипотечного кредита, банки-кредиторы всегда страхуют свои финансовые (кредитные) риски. Банк таким образом защищает себя от возможной невыплаты (или неполной выплаты) кредита заемщиком. Несмотря на то, что при ипотеке купленная заемщиком квартира остается в залоге у банка, банк дополнительно перестраховывается на случай, если эта квартира сгорит, разрушится, потеряет в стоимости, и т.п.
По закону, при оформлении ипотечного кредита заемщик обязан страховать только предмет залога (квартиру) от повреждения или полного уничтожения (имущественная страховка – см. ниже).
Но на практике банки требуют дополнительных гарантий в виде страховки жизни заемщика, страховки его трудоспособности, а также страховки титула (см.
выше) на приобретаемую квартиру.
В итоге, страхование ипотечного кредита представляет собой комплексное страхование всевозможных рисков, направленное на защиту финансового состояния банка-кредитора.
Все это комплексное ипотечное страхование происходит, конечно же, за счет заемщика. Срок ипотечного страхования, обычно, равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.
Подробнее об ипотечном страховании можно почитать на официальном сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) – здесь.
Страхование ответственности Застройщика
Здесь речь идет исключительно о первичном рынке жилья. Об отношениях между Застройщиком и Покупателем квартиры (дольщиком), при условии, что они действуют в рамках Договора долевого участия (ДДУ).
С 1 января 2014 г.
в знаменитом законе ФЗ-214 «Об участии в долевом строительстве…» вступили в силу изменения, которые предусматривают дополнительные меры по обеспечению ответственности Застройщиков перед дольщиками, в виде поручительства банка или страхования. В случае страхования, Застройщик может выбрать страховщика на свое усмотрение – либо страховую компанию, либо Общество взаимного страхования (ОВС).
Подробнее этот вопрос рассмотрен здесь: «Страхование гражданской ответственности Застройщика».
Что делать, если купил квартиру с коммунальными долгами? Смотри в этой заметке по ссылке.
Страхование недвижимого имущества
Это вид имущественного страхования, связанный с риском физического повреждения или полного уничтожения квартиры. Причиной этого могут быть несчастные случаи, разного рода стихийные бедствия или человеческий фактор – такие типы страховых случаев прямо указываются в договоре страхования.
Суть этого вида страхования сводится к тому, что владелец квартиры получает страховое возмещение (финансовую компенсацию) при наступлении страхового случая, если этот случай предусмотрен в договоре.
Страхование недвижимого имущества не имеет прямого отношения к сделкам с недвижимостью, разве что в случаях, когда оно входит составной частью в комплексное ипотечное страхование (см. выше).
ВИДЕО: Страхование недвижимости и компенсация ущерба
— Принципы страхования недвижимого имущества от физического ущерба: что является страховыми случаями, на какую компенсацию можно рассчитывать?
Памятка страхователю
При любом виде страхования следует помнить, что страховка «срабатывает» (т.е. деньги выплачиваются) только при наступлении страхового случая.
А страховой случай – очень обтекаемое понятие, которое принимается в расчет только если такой случай точно совпадает с юридической формулировкой страхового случая, которая указывается в договоре страхования.
Учитывая, что в каждой страховой компании присутствует большой штат юристов, и каждая страховая компания старается, по возможности, избежать выплаты страхового возмещения, юридические формулировки страховых случаев составляются таким образом, чтобы их можно было трактовать по-разному. А значит, у страховщика есть возможность (лазейка) «законно» уйти от страховой выплаты.
Страхователю (т.е. лицу, которое страхуется) следует все формулировки договора страхования тщательно изучить (лучше с помощью квалифицированного юриста), и возможно, переписать и согласовать со страховщиком в более подходящем варианте, чтобы точно быть уверенным, какие именно события страховщик сочтет за страховой случай.
Вывод: Страховка хоть и обеспечивает реальную финансовую гарантию (компенсацию), но на практике получить ее не так уж просто.
Поэтому, несмотря на возможность страхования сделки купли-продажи квартиры, самостоятельное изучение правил организации сделки с недвижимостью существенно повышает безопасность сделки, и снижает риски для Покупателя квартиры.
Для этого нами и разработана подробная ПОШАГОВАЯ ИНСТРУКЦИЯ (см. ниже).
Сопровождение сделки опытным юристом снижает риски ВСЕГДА (особенно для Покупателя квартиры).Услуги профильных юристов по недвижимости можно найти ЗДЕСЬ .
- «СЕКРЕТЫ РИЭЛТОРА»:
- Правила подготовки и проведения сделки купли-продажи квартиры – на интерактивной карте ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ (откроется во всплывающем окне).
Источник: https://kvartira-bez-agenta.ru/glossarij-rieltora/straxovanie-v-nedvizhimosti/
Особенности страхования квартир
Квартира – это место, где каждый находит покой и умиротворение. Здесь должно быть уютно и тепло. Поэтому так важно защитить ее от опасности. В этом вам поможет добровольное страхование квартиры. О том, что собой представляет этот вид страхования, от каких рисков защищает и как его оформить, мы и расскажем в нашей статье.
Страхование квартиры: зачем нужно и кому выгодно?
В России застраховать можно что угодно. Но чаще всего люди страхуют недвижимость, а именно дома и квартиры. Имея единственное жилье, важно учесть все риски. Причем можно страховать не только жилье полностью, но отельные его части. Страхованию подлежат:
- конструкция квартиры – стены, без учета отделки.
- внутренняя отделка квартиры – актуально для тех, кто закончил дорогостоящий ремонт;
- техническое и бытовое оборудование – практически в каждой квартире такого добра наберется на приличную сумму;
- предметы мебели – особенно качественная и дорогостоящая мебель.
Лучше всего страховать квартиру после того, как там сделан ремонт, установлено дорогостоящее оборудование и т.д. Так вы можете быть уверены, что потраченные труды и финансы не будут напрасны: если первого в случае чего не вернуть, то ущерб вам возместит страхования компания.
Помимо ремонта важно предусмотреть страхование гражданской ответственности квартиры перед соседями, то есть застраховать квартиру от залива соседей.
Ведь не только вам могут наносить ущерб, но и вы своими действиями можете усложнить жизнь другим: затопить, забыв закрыть кран в ванной, или при прорыве трубы. Если у вас будет оформлен соответствующий договор страхования, то все расходы по ремонту возьмет на себя страховая копания.
В противном случае придется спонсировать ремонт не только в собственной квартире, но и у соседей. А это не самая приятная процедура.
Помимо потопа одной из частых чрезвычайных ситуаций является пожар. Квартира может выгореть дотла за час-два, особенно при соответствующей погоде. Причин у пожара множество:
- утечка бытового газа;
- неисправная электропроводка;
- использование в помещении открытого огня и т.д.
Самое сложное в том, что предугадать пожар невозможно. Поэтому рекомендуем обязательно застраховать свою квартиру. Вы не защите ее от пожара, зато защитите себя от крупных финансовых потерь. А для человека, лишившегося жилья, это очень важно!
Собираем пакет документов
Перед тем, как заключать договор на страхование квартиры, нужно собрать следующий пакет документов:
- документ удостоверяющий личность (паспорт или военный билет);
- идентификационный номер налогоплательщика;
- документ, подтверждающий право собственности на квартиру (дарственная, договор купли-продажи, решение суда, свидетельство о приватизации и проч.);
- документ, подтверждающий стоимость жилья.
Кроме этих документов страховщики обычно требуют предоставить описание квартиры. То есть подробно указать материал дома (кирпич, панель, бетон), возраст дома, размеры квартиры, количество комнат. Также нужно составить описание внутреннего имущества. Чтобы подтвердить стоимость того или иного изделия, нужно предоставить чеки, но это не обязательно.
Вот минимум, без которого ни одна страховая компания договор не оформит. Однако в каждой компании утвержден свой перечень документов. Поэтому уточните его заранее. Так вы потратите меньше времени.
Варианты страхования квартиры
Вариантов страхования квартиры всего два. Какой из них выбрать, зависит от целей вашего страхования.
- Стандартный (экспресс) – без выезда страхового агента. Это самый быстрый вариант. Документы оформляются в офисе без посещения вашей квартиры. Очевидным достоинством тут является экономия времени. Также вам совершенно не нужно пускать в свое личное пространство посторонних.
Очень удобно и то, что вы сами можете устанавливать размер страховой суммы. То есть можете застраховать квартиру на сумму, превышающую ее стоимость. Соответственно и страховые выплаты в этом случае будут гораздо выше.
Обычно в рамках этого вида страхования максимум, на который можно застраховать квартиру, составляет 100 тысяч долларов.
Поэтому, если ваша квартира стоит дороже, придется потрудиться, чтобы найти компанию, готовую страховать недвижимость на более высокую сумму.
К недостаткам можно отнести необходимость сбора и хранения чеков на все имеющееся движимое имущество. Это единственный вариант получить деньги при наступлении страхового случая.
Некоторые компании при оформлении этого вида страхования могут накладывать определенные ограничения. То есть ограничить стоимость ремонта движимого имущества и т. п.
- Классический – с выездом страхового агента на дом. Страховщик лично осматривает и описывает имущество. В этом случае процесс страхования займет гораздо больше времени, но результат того стоит. Ведь можно застраховать жилье на значительно большую стоимость, нежели в экспресс-варианте. Более того, верхний предел страховой суммы не ограничен.
Ряд страховых компаний могут оформить договор страхования прямо на месте, у вас дома. В этом случае вам даже специально не нужно никуда выезжать. Очень удобно.
Неоспоримым достоинством такого варианта является то, что для возмещения ущерба не нужно хранить чеки на всю застрахованную мебель и технику. Вполне достаточно иметь документ, подтверждающий право собственности, и сам страховой полис.
Многие интересуются «Сколько стоит застраховать квартиру по классическому варианту?». В России эти суммы выглядят примерно так:
- страхование конструкции квартиры – от 0,3% годовых;
- страхование отделки помещения – от 0,5 % годовых;
- страхование от хищения – от 1% годовых.
Если выбирать, какой тип страхования квартиры более выгоден, в первую очередь следует отталкиваться от ее стоимости. Если это больше 100 тыс. долларов, то разумнее выбрать классический вариант. Если же вы проживаете в квартире эконом-класса, отдайте предпочтение экспресс-страхованию. В этом случае вы сэкономите и время, и деньги.
Образец договора добровольного страхования квартиры можно скачать по следующей ссылке.
Осмотр квартиры страховым агентом: порядок действий
Важный момент классического страхования – визит страхового агента. Он лично осматривает и описывает имущество.
В описи указывается не только наименование того или иного объекта, но и его рыночная стоимость.
Поэтому здесь лучше иметь на руках как можно больше чеков, подтверждающих стоимость ремонта или стоимость приобретенной техники. Составленный документ в дальнейшем станет приложением к договору страхования.
С одной стороны, приезд страхового агента не очень удобен хозяевам, но с другой при наступлении страхового случая уже не нужно доказывать страховой компании, что украденный компьютер действительно существовал, а его стоимость действительно была 1000 долларов. Возмещение ущерба будет осуществляться, исходя из составленной описи.
Выбираем страховую компанию: правила и рекомендации
Не стоит доверять свою квартиру первой попавшейся фирме. Ведь от надежности организации во многом зависит ваше финансовое положение при наступления страхового случая. Поэтому рекомендуем обратить внимание на следующие моменты:
- Лицензия. Этот документ дает право страховой компании на совершение сделок по страхованию.
- Рейтинг. Для начала оцените открытые источники информации. Это прежде всего телевидение, профильные журналы и газеты. Чем выше компания в рейтинге, тем большее число клиентов ей доверяют.
- Платежеспособность. Это основной показатель надежности страховой компании. Для этого следует изучить бухгалтерскую отчетность за последние три года. Обычно это информация является открытой и публикуется на официальных интернет-сайтах.
- Наличие филиалов. Чем более обширна филиальная сеть, тем более уверенно чувствует себя компания.
- Отзывы. Обязательно проанализируйте информацию, которую сможете найти среди отзывов клиентов. Причем ищите не только положительные, но и отрицательные отзывы. Тем самым вы сможете понять, как себя ведет компания в тех или иных ситуациях.
- Стоимость продуктов. «Дешевое – не значит хорошее!» – именно этот девиз для вас должен стать главным. Надежные организации знают себе цену, поэтому их продукты стоют немного выше среднего по рынку. Зато, немного переплатив, вы получите надежную защиту от убытков.
Когда страховая компания выбрана, не стоит расслабляться, ведь самое сложное впереди. Теперь ваша задача – внимательно изучить договор страхования, обратив внимание на следующие важные пункты:
- Условия выплаты. Важно прописать этот пункт до мелочей. А самое главное, чтобы вы понимали. что эти мелочи означают. Ведь если к подписанию договора отнестись формально, впоследствии может оказаться, что ваши финансовые убытки вовсе не являются страховым случаям.
- Сумма страховых выплат. Она по большей мере зависит от выбранного вида страхования. Но с ее размером нужно определиться заранее. В противном случае, страховая компания выберет наиболее удобный вариант для себя, а не для вас. В итоге вы должны четко представлять, в каких случаях и какие вам положены выплаты.
Это далеко не все тонкости страхования квартиры, но это основные, от которых стоит отталкиваться, обращаясь в страховую компанию.
В России страхование имущества квартиры не является обязательным. И это связано в большей степени с менталитетом нашего народа. Но давно пора пересмотреть способ мышления и отношение имуществу. Давайте равняться на цивилизованный мир, где вопрос страхования является основополагающим при приобретении или аренде недвижимости.
Источник: https://www.insurance-liability.ru/straxovaniya-kvartir.html
Как правильно застраховать частный дом?
При заключении договора вы можете защитить следующие строения:
- всю конструкцию дома;
- наружную отделку;
- внутреннюю отделку;
- систему отопления, вентиляции, сантехнику, видеонаблюдение;
- мебель, стиральные машины, видеотехника и компьютеры.
Отличительной особенностью страхования частного дома от страхования квартиры будет то, что загородный дом страхуется всегда целиком.
Страховые компании неохотно идут на отдельное страхование отделки помещений, а ведь именно она, в первую очередь пострадает при аварии системы водоснабжения.
Обязательно ознакомьтесь с информацией как застраховать квартиру, что очень сильно поможет при страховании своей квартиры.
При покупке загородного дома с юридической историей, то есть на вторичном рынке загородной недвижимости, рекомендуется произвести его титульное страхование, чтобы оберечь себя от риска утраты права собственности.
Случаи страхования загородного имущества
Страховая компания возмещает материальные потери владельцам в следующих случаях:
- при пожаре;
- при взрыве газа;
- если имущество повреждено вандалами;
- при краже со взломом или грабеже;
- ущерб, понесенный при стихийном бедствии;
- залив помещения водой при аварии водоснабжения или отопления;
- падения деревьев, самолетов или наезда любых транспортных средств.
Страховые компании предоставляют владельцам самим решать актуальность рисков, от которых они хотят застраховаться. Существуют три стандартных варианта комбинации рисков.
- Первый вариант включает в себя пожар, взрыв газа и удар молнии.
- Второй — включает в себя все то же самое, плюс риски кражи, грабежа, повреждение здания злоумышленниками и в результате стихийного бедствия.
- Третий вариант — все, что включено в первые два варианта, плюс повреждения при аварии канализации и систем водоснабжения.
Сколько же стоит застраховать свой дом?
Сумма зависит от варианта страхования (варианты приведены выше) и составляет от 0,2 до 0,3 процентов от стоимости дома. Во-вторых, сумма будет зависеть от обстоятельств, которые могут влиять на вероятность наступления таких страховых случаев.
Например, стоимость полиса увеличится на 0,1 %, если дом имеет деревянные перекрытия. Так же будет увеличены стоимость полиса, если в доме будут присутствовать печи, электрические нагреватели и камины.
Дороже будет страхование дома, если он долго остается без присмотра. Но снизить стоимость полиса можно при наличии металлических дверей, решеток на первых этажах здания, при установке охранной сигнализации.
Все техническое оборудование дома страхуется, как правило, по тем же тарифам, что и само строение. Остальное имущество страхуется отдельно и составляет от 1 до 4 процентов его стоимости.
Пример страхования дома из бруса
Дом стоимостью в 100 тысяч долларов, с деревянной входной дверью, не имеющий решеток, с водонагревателем и печкой, сдающийся в аренду, страхуется по первому стандартному варианту.
Тариф страховых компаний будет составлять от 0,8 до 1 процента. Значит, страхование на год владельцу такого дома обойдется от 800 до1000 долларов.
Какое строение можно застраховать. Вопросы о регистрации
Люди, страхующие свое жилье, должны понимать, что страховщики заключают договора только с теми владельцами домов, у которых строения находятся на земле, находящейся в законном владении.
Если дом не зарегистрирован в «Комитете по регистрации прав на недвижимость», то страховщики, как правило, отказываются страховать такие дома.
Если все же страховщик предлагает свои услуги, то будьте готовы к тому, что при возникших страховых неприятностях, вы можете вообще страховку не получить.
Исключением могут быть только дешевые дачные домики, находящиеся на территории садового товарищества. Такие строения страховые компании страхуют, без регистрации, возмещая страховые потери.
Страховка при недостроенном доме
Страховые компании отдают предпочтение недостроенным домам. Нужно только, чтобы строение имело стены, крышу, окна и двери. Страхование таких домов сводится к следующему:
- основная масса страховых компаний предложит вам страховку только от пожара;
- страховой тариф недостроенного дома всегда будет выше такого же дома, но уже достроенного.
Самые осторожные страховщики предпочитают устанавливать страховую сумму ниже действительной стоимости дома и в надежде, что хозяин сам откажется от такой низкой страховки.
Кто и как оценивает строение?
Когда страховщик заключает договор, то он ориентируется не на рыночную стоимость дома, а на его восстановительную стоимость, в которую встанет сегодня строительство дома, аналогичного застрахованному.
Поэтому страховая компания не учитывает стоимость земли, на которой дом построен. Так же, она постарается снизить стоимость дома, которая напрямую связана с престижным расположением земли в определенном районе.
Поэтому, два одинаковых дома, находящихся в 5 или 50-ти километрах от МКАД будут оценены одинаково.
Если дом недорогой, то достаточно описать строение, которое является стандартным. В этом описании нужно будет указать конструкцию, материалы, размеры строения и качество его отделки.
Если же дом дорогой и выполнен по нестандартному проекту, то нужно прикладывать к описанию стоимость элементов его конструкции. Очень полезным будет приложение фотографий внешнего вида и интерьера дома.
Это даст возможность страховщику точнее оценить дом при повреждении.
Если у владельца дома на руках есть документы, подтверждающие стоимость строения, или затраты на строительство и инженерное оборудование, то страховая компания будет учитывать реальные затраты владельца дома. Если таких документов представлено не будет, то страховщики будут учитывать стоимость дома, исходя из стоимости подобного дома с подобной отделкой.
Страхование техники, мебели и другого имущества.
Страховщики с большой неохотой берутся за страхование движимого имущества, которое находится на неохраняемой территории без присмотра длительное время. Стоимость страхования от риска ущерба может достигать 5%, если это имущество находится на охраняемом коттеджном поселке, то стоимость его страховки не превысит 2,5%.
Как поступить, если неприятность все же произошла?
Если владельцы дома становятся свидетелями происшествия, то им предписывается принять адекватные меры для уменьшения возможного ущерба. Разумными мерами в данном случае может быть то, что жильцы могут перекрыть воду, затопляющую дом или отключить неисправный горящий прибор от электросети. Если невозможно самому устранить источник опасности, то нужно вызвать специальную службу.
Далее, необходимо представить заявление в милицию или в пожарную охрану и взять у них справку, которая подтвердит происшествие.
Обязательно нужно уложиться в установленные правилами страхования сроки (обычно – это сутки). От 3 до 10 дней (положенный срок) нужно посетить страховую компанию и написать об этом случае заявление.
В день, назначенный страховой компанией, должен прибыть эксперт и составить акт.
Ни в коем случае нельзя изменять картину происшествия до осмотра экспертом (нельзя выбрасывать поврежденные вещи или их остатки), иначе вам могут отказать в выплате страховки. После всего этого нужно только ждать выплаты вашей страховки.
Определение суммы ущерба и суммы страховки.
При полной утрате (пожар) размер ущерба определяется стоимостью поврежденного имущества на время заключения договора. Надо понимать, что в страховую стоимость не войдет стоимость неповрежденного имущества. Например, при пожаре уцелеет фундамент. Страховая сумма будет уменьшена на его стоимость.
Если имущество пострадало частично, то страховщик должен оплатить только стоимость его восстановления.
Как страховщик будет возмещать ущерб
Компании, почти всегда, возмещают ущерб деньгами, по безналичному расчету. Внимательно нужно читать правила страхования недвижимости. «Полный набор» рисков не является страхованием на все случаи. Страховая компания возмещает ущерб имущества только в тех случаях, которые будут прописаны в договоре.
Многие думают, что если в застрахованном доме пропадет компьютер, то страховщик оплатит его стоимость. На самом деле все будет обстоять совсем не так. Такие риски называются в договорах как «кража со взломом» или «грабеж».
Соответственно, оплата за компьютер будет произведена на основании документов уголовного дела. В них должны быть указаны причины кражи. Например, вор проник в дом и взломал окна или двери. Или он, угрожая насилием владельцу дома, вынес его имущество.
Если же вор попал в дом через открытое окно, когда хозяева ходили за грибами, то рассчитывать на страховку не придется.
Рекомендации владельцам домов при подписании страхового полиса
Внимательно изучите бланк полиса с обеих сторон. Четко надо понять, в каких случаях вам можно рассчитывать на помощь страховщика, как правильно поступить, чтобы быстрее получить страховку. Если владельцу имущества не хочется долго изучать правила страховки, то всегда можно обратиться в «агентство страхования и выплат», к работающим там специалистам.
23 Июл 2018 в 11:45 Разное о недвижимости 17952
Источник: https://dovir.ru/stati/kak-pravilno-zastrahovat-chastnyy-dom
Страхование дома (частного) — отзывы
Современный уклад жизни создает ощущение благополучия у людей. Особенно, если индивид имеет стандартный набор успешного человека: семью, любимого питомца, квартиру, машину и дачу.
Но, к огромному сожалению, никто не знает будущего. Также никто не застрахован от случайностей, которые неизбежно происходят в нашей жизни. В статье мы подробно разберем, как застраховать свой дом.
Страхование дома – это один из видов страхования имущества. Клиент заключает договор со страховой фирмой. В нем четко прописываются все возможные неприятности, которые могут произойти с недвижимостью.
В соответствии с договором клиент выплачивает страховой компании установленную сумму денег ежегодно. При наступлении страхового случая (например, затопления), компания возмещает своему клиенту потери в полном размере.
Что можно страховать:
- обычный дом;
- загородный дом;
- сооружения на участке земли, где построен дом. Гаражи, сараи и хозяйственные постройки – самые распространенные по страхованию объекты.
От чего можно застраховать дом
Теоретически практически от всего, ведь различных форс-мажоров существует великое множество. Вы думаете, их придумывают специально обученные люди? Разумеется, нет.
Все невероятные случаи однажды происходили в чьей-то жизни. И хорошо, если человек имел заветную страховку. Поэтому список, от чего страховать загородный дом, постоянно расширяется.
Полное страхование защитит ваш дом:
- от воды;
- от пожара;
- от кражи;
- от стихийных бедствий;
- от форс-мажоров.
Застраховать дом можно как от отдельного непредвиденного обстоятельства (например, от пожара), так и от наиболее распространенных страховых ситуаций.
Полный список возможных неприятностей будет непременно прописан в договоре на полное страхование имущества.
Мы советуем оформлять полную страховку. Ибо в практике страховщиков встречаются случаи, когда человек застраховал недвижимость от затопления, а случился пожар.
В таком случае страховая компания ничего не должна своему клиенту. А все затраты на восстановление дома легли на плечи несчастного погорельца.
У каждой приличной компании есть человек, который специализируется на оценке рисков клиента. Мудрый шаг – перед заключением договора со страховой компанией пригласить их представителя.
Он осмотрит дом, сделает фотографии и составит список наиболее реальных рисков для вашей недвижимости. Эта процедура бесплатна, поскольку вы еще не заключили договор с компанией. Какие-либо обязательства с вашей стороны начинаются только после подписания договора.
Страховая компания может также отказаться страховать дом. Такое бывает на практике в двух ситуациях:
- в случае строящегося дома;
- когда износ недвижимости превышает 65 %.
Особенности договора
Договор страхования – это юридический документ-соглашение между страхователем и страховщиком. Его смысл состоит в том, что страхователь обязан возместить страховщику определенную сумму денег при возникновении страхового случая.
В договоре четко прописана эта сумма, а также – возможность ее изменения при определенных обстоятельствах.
Когда две стороны (страховщик и страхователь) пришли к выводу, что предстоящее сотрудничество будет взаимовыгодным, наступает время для подписания договора. Далее страховщику предлагается ознакомиться с формой заявления на страхование.
В ней четко прописываются все риски. Если его все устраивает, он подписывает договор. Затем документ подписывает страхователь. С этого момента договор страхования вступает в силу.
Для удобства перечислим перечень пунктов, которые должны быть указаны в страховом свидетельстве:
- название документа;
- перечень рисков;
- верхний предел страховой суммы;
- страховые премии: их размер и срок выплаты;
- дата начала и окончания действия договора;
- возможные изменения условий (в каких случаях такое возможно);
- подписи обеих сторон.
Несмотря на относительную простоту договора страхования, в нем присутствуют своих подводные камни. Их мы рассмотрим в следующем разделе.
Образец договора страховния дома.
Страховой полис для предъявителя на страхование имущества.
На что следует обратить внимание при составлении договора
Как гласит мудрая французская поговорка, дьявол скрывается в деталях. Утверждение как нельзя точно характеризует подводные камни договора.
Из-за небольших нюансов, которые можно трактовать по-разному, и возникают дальнейшие разногласия между страхователем и страховщиком.
Поэтому правило номер один счастливого страховщика — это неторопливое и вдумчивое чтение всего договора.
А вот пункты, требующие наиболее пристального внимания:
- правила страхования. В идеале должны быть четкими и неразмытыми. Это говорит о том, что у страховой компании чистые намерения;
- страховая сумма. Сумма денег, которую вам обязана возместить компания при возникновении страхового случая. Всегда четко прописывается в договоре. Она заранее согласовывается между страхователем и страховщиком и не может быть больше рыночной стоимости недвижимости (к примеру, частного дома);
- риски. Все ли согласованные риски четко прописаны в договоре, возможно, что-то не учтено или, наоборот, написано лишнее;
- Изменение размера страховой суммы с учетом устаревания дома. Некоторые страхователи учитывают износ недвижимости. Например, на момент заключения договора страховая сумма составляет 1 млн рублей, а через год (по причине устаревания дома) 900 тыс.рублей;
- Порядок выплачивания страховой суммы при возникновении случая. Компания сразу возместит всю сумму или за определенный промежуток времени (ежемесячными выплатами).
Все эти пункты нужно четко знать до подписания договора. Если имеются разногласия, то страховщику нужно настаивать на дополнительном соглашении к договору. Только после его составления и согласования, стоит подписывать страховой сертификат.
Правила страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц.
Необходимые документы
Для заключения договора Страхования требуется собрать определенный комплект документов.
Сначала рассмотрим перечень документов для прописанного в застрахованном доме человека:
- Копия паспорта с пропиской (регистрацией).
- Фотографии дома.
- Подробная опись имущества, которая предстоит страхованию.
- Оценка имущества в денежном выражении.
Необходимый комплект документов для человека, который не прописан в страхуемом доме:
- копия паспорта (можно без прописки);
- фотографии дома и имущества;
- опись имущества, которая подлежит страхованию;
- оценка имущества в денежном выражении;
- документ, подтверждающий, что вы имеете законное право на страхуемую недвижимость.
Страхование гражданской ответственности
Еще один объект страхования, возникший как результат неиссякаемой практики, — это страхование гражданской ответственности.
При возникновении страхового случая может пострадать не только имущество человека, но и других людей. Например, при пожаре в загородном доме огонь часто распространяется на недвижимость соседей.
На плечи несчастного погорельца в таком случае ляжет не только восстановление своего дома, но и возмещение морального ущерба соседу. К счастью, сегодня несчастные погорельцы – явление редкое.
Люди страхуют свою недвижимость не только от пожаров, затоплений и ураганов; все чаще в договоре пропитывается риск гражданской ответственности.
Страховой сертификат с учетом этого риска — вещь универсальная; его счастливому обладателю не страшно практически ничего.
Образец договора страхования ответственности.
Стоимость страхования дома
Сколько стоит застраховать мой дом? — Самый часто задаваемый вопрос страховым агентам. Цена полиса будет зависеть от параметров дома (с учетом всех рисков) и компании, в которую вы обратитесь.
За единицу измерения берем Дом с усредненными параметрами (такое идеальный коттедж бывает только в теории) и 5 популярных российских компаний:
Наименование компании | Цена страхования дома, руб |
Росгосстрах | 15 240 |
Согаз | 12 000 |
Ингосстрах | 13 500 |
Ресо-Гарантия | 12 650 |
Альфа Страхование | 14 000 |
Указанные цены отражают стоимость страховки на 1 год. Они рассчитаны на специальном калькуляторе, который предлагается на сайте практически каждой страховой компании.
Если вам приглянулась расценка какой-нибудь компании и необходимо застраховать дом, связывайтесь с их представителями напрямую (все контакты представлены на сайте компании).
Страхование недвижимости – это распространенная процедура, ставшая популярной на западе, а потом и в России. Предложение российских страховых компаний на рынке зашкаливает. Каждый найдет то, что ему нужно.
Страховать или не страховать недвижимость – это осознанный выбор каждого человека. Но в нашей непредсказуемой жизни очень хочется иметь хоть какую-то определенность. Для этого и придумали специальную процедуру страхования
Что такое страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС), вы можете найти в этой статье.
Что не может быть застраховано как объект имущественного страхования, читайте здесь.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник: http://prostrahovanie24.ru/imushhestva/nedvizhimosti/strahovanie-doma.html
Документы для страхования дома
Чтобы страховать свою собственность, например дачу или коттедж, на момент обращения в СК не всегда нужны документы. Но обойтись без них вовсе не удастся – у компании должны быть документальные свидетельства для принятия решения о расчете и выплате возмещения, если с Вашей дачей что-то произойдет. Какие бумаги и в каких ситуациях понадобятся домовладельцу для защиты имущества?
Когда документы не нужны
Подходящую страховку можно найти и без лишних формальностей.
При приобретении «коробочного» продукта, когда в полис включена фиксированная сумма покрытия и выплат на дачу или другое имущество, при страховании большое количество бумаг не потребуется.
Достаточно указать паспортные и контактные данные, подобрать удобные параметры и оплатить страховку по выбранному тарифу, чтобы защитить свой дом.
Вот только правоустанавливающие документы на страхуемое недвижимое и движимое имущество Вам все же могут понадобиться – их необходимо предъявить, если наступит страховой случай. Поэтому стоит заранее позаботиться об их наличии.
Иная ситуация, если Вы выбрали индивидуальный продукт, тогда документы на дом или дачу требуются сразу же при оформлении. Они помогают определиться с условиями сделки при заключении договора страхования, рассчитать тариф для конкретной ситуации.
Какие документы стоит подготовить заранее
Страхование дома производится с учетом множества факторов и характеристик самого имущества, поэтому необходимо предоставить информацию об объекте недвижимости и других активах. Полный объем сведений содержится в документах, закрепляющих право собственности и описывающих объект. Их и потребуется предъявить для страхования от любых рисков загородного дома.
Какие документы для страхования дома, бани, гаража, других строений или иного имущества, в том числе движимого, нужно подготовить:
- правоустанавливающие (или правоутверждающие) документы – договор купли-продажи, наследования или дарения, а также выписка из ЕГРП, которая с 15 июля 2016 года является полноценной заменой привычного свидетельства о праве собственности;
- бумаги, характеризующие состояние и параметры объекта, – фотографии, техпаспорт на строения и кадастровый паспорт, проектную документацию;
- информацию о стоимости предмета страхования – отчет об оценке, чеки и квитанции с суммами, накладные и другие финансовые документы.
Все бумаги должны быть составлены на русском языке, но допускается их перевод, заверенный в соответствии с законодательством РФ.
Нюансы
Перечисленного выше вполне достаточно, дополнить пакет можно такой важной информацией, как проект об оборудовании дома системами безопасности (пожарной и охранной сигнализациями), договор на охрану территории объекта и другими данными о мерах по защите, которые предпринял хозяин. Это позволит улучшить условия страхования и снизить стоимость полиса.
Но начать придется все-таки с удостоверения собственной личности, указав паспортные данные. А если Вы страхуете не собственное имущество, то еще и показать доверенность от собственника.
На самом деле Вы можете оформить страховку любой недвижимости, даже соседской дачи, переданной по договору дарения.
Но в качестве выгодоприобретателя в этом случае необходимо указать не себя, а соседа-владельца (Вам понадобятся его паспортные данные).
Если Вы хотите защитить свой дом, записанный на жену, при этом указав себя в качестве выгодоприобретателя, придется принести от супруги нотариальную доверенность на страхование.
Позвоните нам, чтобы узнать больше о страховании загородного дома или дачи в Москве и Московской области.
Источник: http://spolus.com/estate/dokumenty-dlya-strahovanie-doma/
Страхование права собственности
Развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования способствовало популяризации титульного страхования. Однако, что это такое и для чего необходимо понимают не многие.
Компания «АльфаСтрахование» предлагает приобрести страховую защиту и ознакомиться с ответами на часто задаваемые вопросы по этой тематике:
Что такое титульное страхование?
Это страхование риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на него полностью или частично.
От чего защищает страхование титула?
Этот вид страхования защищает собственника недвижимого имущества от признания сделки по приобретению недвижимости недействительной или требований бывшего собственника о возврате имущества, выбывшего у него помимо его воли.
Признание сделки недействительной возможно по различным основаниям, установленным законом, например:
- сделки, совершенной гражданином признанным недееспособным;
- сделки, совершенной одним супругом без согласия другого супруга при распоряжении общим имуществом;
- сделки, совершенной под влияние обмана, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств (кабальные сделки);
- сделки, совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий;
- сделки, совершенной гражданином в нарушение норм закона, как, например, отчуждение имущества плательщиком ренты без согласия рентополучателя; или совершения сделки с превышением полномочий представителя собственника
Как определяется страховая сумма?
Страховая сумма может быть установлена в размере действительной (рыночной) стоимости недвижимого имущества, но не более фактически произведенных расходов по покупке недвижимости.
Сколько стоит страховка?
Размер страховой премии рассчитывается от страховой суммы, умноженной на тариф, установленный страховщиком.
Базовый тариф в компании составляет 0,30%.
По результатам предстраховой экспертизы могут устанавливаться повышающие коэффициенты, зависящие от обстоятельств, повышающих риск. Такими обстоятельствами являются, например, количество сделок с объектом недвижимости, давность совершения сделок и т.п.
На какой срок заключается договор страхования?
Договор страхования заключается на срок от 1 года до 10 лет. При единовременной оплате премии за весь срок договора, за исключением срока в 1 год, применяется понижающий коэффициент.
Выплата страхового возмещения
Выплата страхового возмещения устанавливается в размере ущерба (стоимости объекта недвижимости на дату вступления судебного решения в законную силу), но не более страховой суммы, установленной по договору страхования. Основанием для осуществления выплаты является вступившее в законную силу решение суда.
- Ипотечные клиенты, страхующие право собственности, могут достраховать риск до полной стоимости покупки недвижимости, защитив свой первоначальный взнос.
- Для клиентов, страхующих ипотеку в нашей компании, действуют льготные условия страхования!
- За более подробной информацией Вы можете обратиться к специалистам компании в Вашем регионе.
Заявление на страхование (pdf, 111 КБ) |
Источник: https://www.AlfaStrah.ru/individuals/housing/rights/