Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

В современном обществе важной потребностью человека является необходимость наличия собственного места для проживания. Но, к сожалению, далеко не у многих есть финансовая возможность для приобретения индивидуального жилья за счет личных средств. Тогда на помощь приходит популярная банковская услуга — ипотека, преимущества которой очевидны для многих.

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Что такое ипотека

Финансовая помощь, которая предоставляется кредитно-финансовыми организациями, относящаяся к особому виду кредитования, называется ипотекой.

Такого рода кредит выдается на долгосрочный период при условии его добросовестного погашения. Зачастую кредитные программы различных банков предполагают внесение первоначального взноса.

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Отличия от потребительского кредита

Ипотечное кредитование отличается от обычного потребительского рядом присущих ему дополнительных качеств, возможностей и обязательств должника.

К таковым дополнительным элементам ипотечного кредитования относят:

  • возможность использования выданной банком суммы только в целях приобретения конкретных видов недвижимости;
  • обеспечение обязательств, производимых путем залога недвижимого имущества, чаще всего приобретаемого;
  • более тщательное изучение личности будущего заемщика.

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Основные параметры

К основным параметрам данного вида займа относятся характеризующие его части, определяющие направление деятельности банковских организаций по ипотечному кредитованию.

Данными частями являются:

  • определение специальных льготных программ для разных слоев населения;
  • назначение процентной ставки;
  • составление списков документов для обязательного предоставления;
  • обеспечение полноценного рассмотрения заявок в определенные сроки.

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Особенности

Стоимость залога, который предоставляется банку взамен на денежные средства, должен быть примерно равноценен сумме, взятой в кредит. Поэтому чаще всего предметом обеспечения обязательства является недвижимость, купленная в ипотеку.

Размер процентной ставки, определяющий сумму переплат по кредиту ежегодно, зависит от условий получения данного займа, его суммы и времени, на которое он будет взят.

На 2018 год внесение первоначального взноса является необязательным элементов ипотечного кредитования. Однако соблюдение данной меры обладает своими преимуществами для заемщика.

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Виды

Виды ипотеки — классификация совокупности возможностей и условий, предоставляемых кредитно-финансовой организацией предполагаемым заемщикам кредита.

Типы ипотечного займа:

  1. Приобретение жилья на первичном или вторичном рынке.
  2. Предоставление суммы по двум документам.
  3. Предоставление денежных средств с учетом льгот гражданина.
  4. Наличие господдержки.
  5. Приобретение недвижимости без первоначального взноса.

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Какую недвижимость можно оформить

Не все виды недвижимости подходят под ипотечное оформление.

Под ипотечный заем попадают:

  • квартиры (новостройки, вторичное жилье);
  • земельные участки с домом;
  • земельные участки под строительство дома;
  • комнаты;
  • коммерческие объекты.

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Преимущества

Получаемая выгода ипотеки является очевидной — это возможность приобретения недвижимости всеми категориями граждан.

Данный вид приобретаемой ссуды характеризуется следующими достоинствами:

  • сравнительно короткий срок решения жилищных вопросов;
  • при условии улучшения финансового положения — возможность досрочного погашения кредита;
  • получение государственной поддержки при наличии на то достаточных оснований;
  • после оформления сделки заемщик приобретает жилье в собственность (однако продавать, обменивать или завещать жилье можно только после погашения долга);
  • возможность рефинансирования;
  • уверенность в юридической чистоте сделки, т. к. банк тщательно проверяет выбранную недвижимость.

К преимуществам ипотечного кредитования можно отнести и разнообразие банков, предоставляющих услугу, что расширяет возможности будущих заемщиков.

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Недостатки

К минусам кредита данной формы относят риски, связанные с неисполнением обязательств по заключенному с банком договору. В случае недобросовестного исполнения официально установленных договоренностей, а именно систематической неоплаты ежемесячных платежей, кредитная организация вправе истребовать с должника предоставленный ей залог и обратить его в собственность банка.

К минусам жилищного кредитования также относят:

  • значительные переплаты (чем больше срок, тем больше переплаты);
  • немалые траты на ипотечное страхование;
  • относительно высокие процентные ставки;
  • требования банка к заемщику и к жилплощади иногда вызывают сложности в оформлении и подборе недвижимости ;
  • предусмотренный некоторыми банками первоначальный взнос.

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Основные условия кредитования

Самым важным условием кредитования является соответствие обязательным требованиям, выдвигаемым банком. На первом этапе одобрения ипотеки рассматривается кандидатура будущего заемщика.

Кандидат обязан подходить под следующие основные параметры:

  • возраст — практика показывает, что ипотечный заем банками выдается с 21 года до 60 лет (теоретически это возможно по достижении 18 летнего возраста);
  • хорошая кредитная история;
  • стаж работы — постоянная работа, на которой кандидат проработал не менее полугода, а общий стаж составляет не менее двух лет;
  • платежеспособность — достаточный заработок для погашения платежей ежемесячно.

После рассмотрения и одобрения кандидатуры получателя ипотечного кредита следует второй этап —изучение приобретаемого жилищного помещения, чтобы исключить ветхость, аварийность и снос выбранного заемщиком помещения.

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Кто имеет право на льготы

На льготы имеют право лишь некоторые установленные категории граждан.

К таковым относятся:

  1. Молодые семьи (возраст супругов не превышает 35 лет).
  2. Военнослужащие (государство оказывает поддержку военным, которые нацелены на долгосрочное пребывание в рядах вооруженных сил).
  3. Лица, имеющие двух и более детей (возможно совмещение кредита с материнским капиталом).
  4. Малоимущие граждане, жилье которых не соответствуют нормам санитарии или по площади составляет меньше 14 кв. м. на человека.
  5. Бюджетники (граждане, работающие в государственных органах власти, бюджетных и казенных учреждениях и других организациях, финансирование расходов которых осуществляется за счет средств бюджета).

Когда оформлять выгодно

Это зависит в основном от стабильности доходов потенциального заемщика и перспектив их сохранения и приумножения.

Но стоит обратить внимание на общие правила, рекомендованные экспертами, для выбора наиболее приемлемого срока кредита:

  • реальная оценка личных финансовых условий;
  • прогнозирование дальнейшего дохода;
  • относительная стабильность рынка недвижимости и экономической ситуации;
  • иные индивидуальные показатели, склоняющие к позитивному разрешению жилищного вопроса.

Когда лучше потребительское кредитование

Потребительское кредитование на жилье вместо ипотечного выгоднее лишь в исключительных случаях, так как предусматривает повышенные кредитной ставки.

Случаи исключения:

  1. Когда срок, на который планируется взятие займа, составляет не более пяти лет.
  2. Когда сумма кредита менее 30 % от стоимости жилья
  3. Если требуется срочное оформление при минимальном количестве документов.
  4. При условии, что заемщик не нуждается в оценке залоговой недвижимости и страховании.
  5. Когда будущий должник не имеет возможности предоставления документов, требуемых банком к ипотечному виду кредитования.

Примеры

Примеры оформления кредита на улучшение жилищных условий характеризуются его специфическими критериями: цель, сумма, срок, ставка.

Параметры расчета графика платежей на «Домклик» от Сбербанка:

  • цель кредита — покупка вторичной квартиры;
  • сумма денежных средств, которую заемщик рассчитывает получить равна 4 000 000 ₽;
  • фиксированная процентная ставка — 10,0 %;
  • срок — 20 лет.
  • Общая переплата по кредиту составит 5 664 219 ₽, а сумма ежемесячного платежа 38 601 ₽.
  • Подробный график данного расчета можно скачать там же в формате PDF.

Основные рекомендации

Для будущих заемщиков специалисты составили перечень основных рекомендаций, исключающих проблемы при дальнейшем заключении договора с банком.

Среди них:

  1. Выбор проверенного банка. Проверенным банком считается кредитно-финансовая организация, имеющая все законные основания для осуществления своей деятельности, а также внушительное число клиентов, связей и филиалов.
  2. Внимательное изучение договора до подписания. Сюда входит: рассмотрение и детальное прочтение всех пунктов договора до скрепления его подписью.
  3. Финансовые накопления. Минимальная сумма, отложенная на случай непредвиденных обстоятельств, может выручить должника при возможном наступлении экстренных ситуаций.

Видео

Данное видео поясняет все преимущества ипотеки и ее минусы.

Подробнее о потребительском кредите, его преимуществах и недостатках смотрите в этом видео.

Источник: https://uristi.guru/kredity/preimuschestva-ipoteki.html

Коммерческая ипотека для юридических лиц

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Коммерческая ипотека для юридических лиц выдается на приобретение торговых, офисных и складских помещений, а также участков земли.

 

Особенности коммерческой ипотеки

Если обычная ипотека выдается физическому лицу на срок до 30 лет, ипотека на коммерческую недвижимость регламентирует значительно меньшие сроки кредитования – от 5 до 10 лет максимум.

Процентные ставки по ссуде для юридических лиц несколько выше, начинаются с 13,5-14% и могут доходить до 19,5%. Первоначальный взнос не отличается от регламентируемого условиями жилищной ипотеки и составляет от 10 до 30%. Некоторые банки практикуют выдачу кредита без первоначального взноса.

Что касается длительности процесса, малый и средний бизнес также ждут долгие процессы рассмотрения заявки, проверки документов и оформления кредита при условии положительного решения банка.

Преимущества коммерческой ипотеки для заемщика

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимуществаОсновное преимущество коммерческой ипотеки для заемщика заключается в приобретении собственного помещения для ведения бизнеса в короткие сроки. Наличие личного офиса, магазина, склада или производственного помещения делает предпринимателя независимым от роста цен на аренду коммерческих площадей. Конечно, ежемесячно юридическое лицо будет выплачивать некую сумму денег банку, однако эта плата будет за личную недвижимость, а не арендуемую.

Какие преимущества коммерческой ипотеки банки предлагают клиенту? Сбербанк, к примеру, гарантирует такие условия на 2019 год:

  • Финансирование не только под залог новой недвижимости, но и имеющегося недвижимого объекта.
  • Увеличенные сроки ипотечного кредитования до 120 месяцев.
  • Учет специализации хозяйственной деятельности клиента в момент принятия решения о выдаче займа.
  • Возможность погашения существующей задолженности по кредитам других банков и лизинговых компаний.
  • Возможность покупки строящихся объектов у аккредитованных в Сбербанке застройщиков.
  • Отсутствие комиссий за выдачу кредитных средств и досрочное погашение ипотеки.

Банк ВТБ 24 предлагает программу кредитования «Бизнес – ипотека» с ее основными достоинствами:

  • Срок кредитования до 10 лет.
  • Возможность кредитования без внесения аванса при условии внесения дополнительного залога.
  • Отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев.

Плюсы ипотечного кредита для юридических лиц в Росбанке:

  • Отсрочка погашения основного долга до шести месяцев.
  • Отсутствие комиссии за досрочное погашение.
  • Выдача ипотеки на широкий спектр объектов недвижимости для развития бизнеса.

Особенности рынка коммерческой недвижимости

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Приобретение коммерческой недвижимости происходит сложнее. Залоговое обременение на недвижимый объект не может быть наложено сразу, договор оформляется только после передачи права собственности покупателю. Такой промежуток времени для банка является зоной риска, для того чтобы не потерять свои деньги, кредитные организации применяют различные схемы.

Кроме того, объект коммерческой недвижимости оценивать намного труднее по сравнению с жилой квартирой или частным домом. Жилищное кредитование развито на должном уровне, банки разделяют все объекты на ликвидные и неликвидные, критерии ликвидности – технические характеристики помещения, местоположение и так далее. Оценка ликвидности коммерческой площади рассматривается индивидуально.

Читайте также:  Регистрация и прописка детей до 14 лет по закону

С офисными и торговыми помещениями ситуация предельно ясна – стоимость объекта напрямую зависит от расположения, удаленности от центра города, проходимости, расположенными рядом стратегическими точками и так далее. Но как оценить складские и производственные помещения – определить ликвидность таких площадей намного труднее.

При выборе коммерческой недвижимости следует максимально просчитывать ее ликвидность, это увеличит шансы на положительное решение банка. Финансовая организация быстрее выдаст ипотеку в большом размере на приобретение целевого помещения в стратегическом центре, чем выдаст незначительную сумму на покупку торгового помещения, расположенного в неудобном для покупателей месте.

Требования к заемщику и необходимые документы

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимуществаКредит в виде коммерческой ипотеки выдается на определенных условиях, кроме этого, заемщик должен соответствовать требованиям банка. Основные критерии, под которые должен подходить клиент:

  • Компания заемщика – резидент Российской Федерации.
  • Годовая выручка компании не превышает 400 миллионов рублей.
  • Минимальный возраст заемщика – 21 год, предельный – 70 лет на момент окончания кредитования (возрастные ограничения применимы для индивидуальных предпринимателей).
  • Срок ведения деятельности компании – не менее полугода для всех видов работы, кроме сезонных, не менее двенадцати месяцев для сезонных видов деятельности.

Пакет документов для оформления ипотеки на коммерческую недвижимость:

  • Заявление на предоставление кредита.
  • Анкета.
  • Учредительные документы, а также регистрационные документы юридического лица или индивидуального предпринимателя.
  • Документы по хозяйственной деятельности.
  • Финансовая отчетность.

Полный и точный список необходимых документов следует узнавать в отделениях конкретного банка, условия в разных банках могут отличаться.

Порядок и схемы оформления кредита

Коммерческая ипотека не имеет надежного законодательного регулирования и несет определенные риски для банковских организаций.

Для сведения этих рисков к минимуму банки применяют различные схемы оформления ипотечных кредитов для юридических лиц, что, кстати, несет определенные невыгоды для заемщика.

Существует три основные схемы оформления и выдачи займа на приобретение коммерческой недвижимости.

Оформление ипотеки по схеме №1

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

  1. Продавец и покупатель заключают договор купли-продажи.
  2. Покупатель выплачивает продавцу первоначальный взнос из собственных финансов, банк в свою очередь гарантирует поступление остальных денег на счет продавца после оформления залога.
  3. Покупатель регистрирует права собственности на недвижимый объект
  4. Покупатель и банк оформляют залоговый договор на приобретенную недвижимость.
  5. Банк переводит ипотечные деньги на счет продавца.

Оформление ипотеки по схеме №2

Вторая схема включает такие этапы проведения сделки:

  1. Покупатель выплачивает продавцу первоначальный взнос из собственных денежных средств, банк обеспечивает продавца гарантией на получение остальной суммы после оформления залога.
  2. Объект недвижимости передается в залог кредитной организации.
  3. Регистрируется смена права собственности на недвижимость, оформляется договор купли – продажи.
  4. Банк передает продавцу оставшиеся деньги.

Оформление кредита по схеме №3

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

  1. Регистрируется юридическое лицо, в его собственность передается объект недвижимости.
  2. Покупатель выкупает права владения этим юридическим лицом на кредитные средства, предоставленные банком.
  3. После погашения займа покупатель имеет право переоформить недвижимые объект на себя или оставить все как есть.

Перед тем как приступить к непосредственному оформлению ипотеки и соответствующих договоров банки тщательно проверяют юридическую чистоту бизнеса заемщика, а также объекта недвижимости.

Также сотрудники банка могут предложить заемщику представление его интересов в регистрационных службах, таким образом, представитель кредитной организации берет на себя всю бумажную волокиту, что позволяет заемщику сэкономить время, избавиться от необходимости бегать по различным службам, а также снижает риски контроля всех этапов процесса.

Коммерческая ипотека без первоначального взноса

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Коммерческая ипотека без первоначального взноса может быть выдана в том случае, когда приобретаемый объект недвижимости оценивают высшей категорией ликвидности. В этом случае сама недвижимость выступает своеобразной страховкой и покрывает риски банка при условии, что заемщик не сможет выплатить ипотечный кредит. Однако следует понимать, что это лишь один из вариантов.

В большинстве случаев, если банк идет на уступки заемщику и предлагает кредитование без первоначального взноса, это значит, что сумма аванса заменена на предоставление банку дополнительного залога. Клиент должен будет оформить залоговый договор на транспорт, принадлежащий юридическому лицу, или другую недвижимость.

Еще один вариант дополнительных условий по выдаче коммерческого кредита без внесения первоначального взноса – сокращения срока выплаты ипотеки, к примеру, если ипотека для юридических лиц может быть выдана на срок до 10 лет, при отсутствии аванса банк сокращает период погашения ипотеки на треть.

Коммерческая ипотека для индивидуальных предпринимателей

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Если заемщик требованиям банка удовлетворяет, банк выдает ипотечный кредит, регламентируя процесс как работу с физическими лицами. На деле же процесс оформления ничем не отличается от выдачи коммерческой ипотеки юридическим лицам.

Коммерческая ипотека дает юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям шанс на приобретение недвижимости для ведения бизнеса в короткие сроки. Хотя условия кредита на коммерческие цели менее привлекательны по сравнению с жилищной ипотекой, учитывая высокие доходы заемщика, вариант является оптимальным.

Видео: Нюансы коммерческой ипотеки

 

Источник: http://ipoteka-expert.com/kommercheskaya-ipoteka-dlya-yuridicheskix-lic/

Коммерческая ипотека для физических лиц: особенности, виды, условия :

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Недвижимость для бизнеса

Если вы решили открыть собственное дело или расширить уже существующий бизнес, вам может понадобиться дополнительное помещение. Конечно, если у вас есть необходимая сумма, можно сразу приобрести желаемое.

Если же денег нет, единственная возможность приблизиться к цели — кредит. Коммерческая ипотека — это долгосрочный банковский заем на приобретение нежилого помещения для ведения бизнеса.

С помощью такого кредита можно купить офис, склад, торговое или промышленное помещение.

Обычно в подобной банковской услуге нуждаются молодые люди, только начинающие свою деятельность, И индивидуальные предприниматели, планирующие расширение бизнеса.

Кроме того, воспользоваться подобным предложением могут граждане, обеспечивающие себя работой самостоятельно: нотариусы, адвокаты. Им необходимо иметь офис для приема граждан.

Также услугой могут воспользоваться граждане, желающие выгодно вложить свободные денежные средства. Приобретя в ипотеку объект коммерческой недвижимости, можно выгодно сдавать его в аренду.

Правовые вопросы

Коммерческая ипотека в Российской Федерации далека от сферы государственных интересов. Вследствие этого в законодательстве отсутствуют внятные разъяснения особенностей этого вида кредитования.

Действующий закон об ипотеке (ФЗ № 102) рассчитан на жилищные займы, а вот в части кредитования бизнеса он содержит много пробелов.

В результате далеко не все российские банки отваживаются работать с бизнес-ипотекой.

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Условия кредитования

Поскольку ипотека под залог коммерческой недвижимости для российских банков — дело достаточно новое, условия получения такого займа в разных финучреждениях могут сильно различаться. Но, рассмотрев несколько подобных предложений, можно вывести перечень условий для среднестатистического заемщика. Выглядит он так:

  • сумма кредита — от 1 до 100 миллионов российских рублей;
  • валюта кредитования: рубли, доллары, евро;
  • процентная ставка — от 10 до 15,5 % для физлиц, до 20 % — для юридических лиц;
  • первоначальный взнос — не менее 20 % от стоимости объекта;
  • срок займа — от 5 до 10 лет;
  • обязательное страхование утраты или повреждения объекта.

При этом нужно будет дополнительно доказать, что ваш бизнес существует не менее полугода и является вполне успешным, приносит прибыль. Как видите, для успешного предпринимателя условия вполне приемлемые. Вопросы может вызывать немалая процентная ставка. Но если учесть, что срок ипотеки довольно небольшой, то становится ясно, что переплатить много вы просто не успеете.

Требования к помещению

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

  1. Прежде всего, помещение или отдельно стоящее здание должно находиться в том регионе, где предоставляется такой вид ипотеки.
  2. Площадь помещения — не менее 150 м2.
  3. Здание не может быть передвижным, оно должно относиться к капитальному строительству.
  4. Помещение должно соответствовать целевому назначению. Например, если заемщик занимается сельским хозяйством, то приобретаемое помещение может быть складом, амбаром, свинарником и так далее. Приобрести помещение для обустройства паркинга в этом случае не получится.
  5. Помещение должно быть юридически «чистым». Кадастровый номер, техническая документация и другие правоустанавливающие документы должны быть в норме.
  6. Недвижимость должна быть свободна от претензий третьих лиц.
  7. Земля, на которой строится (или находится) объект, должна принадлежать заемщику на правах собственности или долгосрочной аренды. В последнем случае банк потребует гарантий, что по окончании срока аренды участок перейдет в собственность заемщика.
  8. Стоимость помещения должна соответствовать рыночной. Этот факт должен быть подтвержден актом оценки не более чем шестимесячной давности. Оценку должен проводить независимый эксперт.
  9. Предмет ипотеки должен быть непременно застрахован.

Как видите, список требований довольно большой. Поэтому банки, старательно развивающие данное направление, чаще всего имеют перечень объектов, соответствующих всем требованиям и готовых к продаже. Под помещения из такого списка получить ипотеку не составит труда.

Требования к заемщику

А вот к лицам, желающим взять коммерческую ипотеку, требований предъявляется гораздо меньше. Основные критерии такие:

  • заемщик является резидентом РФ;
  • возраст — от 21 до 70 лет (на момент окончания срока ипотеки);
  • срок жизнедеятельности компании (бизнеса, ИП) — 6 месяцев (12 — для сезонного бизнеса).

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

  • заявление на оформление кредита;
  • анкета (своя для каждого банка);
  • учредительные и регистрационные документы для вашего бизнеса;
  • документы, подтверждающие хозяйственную деятельность;
  • финансовые отчеты.

Конечно, список может немного отличаться. Полный перечень вам укажет менеджер кредитного учреждения при оформлении ипотеки.

Бизнес-ипотека для физических лиц

Коммерческая ипотека для физических лиц — и вовсе новое понятие для российских банковских учреждений. Прежде всего подобную услугу предоставляют крупные банки:

Также обратиться можно и в другие учреждения:

  • «АбсолютБанк».
  • «Москоммерцбанк».
  • «РосБанк».
  • «Русский Ипотечный банк».
  • «ВТБ 24».
  • «СОЮЗ АКБ».
  • «ПромТрансБанк» и другие.

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

  • паспорт, ИНН;
  • военный билет (если есть);
  • копии документов о семейном положении;
  • справка о доходах и из налоговой инспекции;
  • документы, подтверждающие наличие счетов, акций, облигаций, и другие доказательства платежеспособности;
  • лицензия на предпринимательскую деятельность;
  • экспертный отчет об оценке имущества, его рыночной стоимости;
  • документы о страховании объекта недвижимости;
  • правоустанавливающие документы на землю под объектом недвижимости или договор аренды;
  • договор купли-продажи объекта недвижимости, приобретаемого в ипотеку;
  • другие документы по требованию банка.
Читайте также:  Как переехать из россии в тайланд жить на пмж

Преимущества

Конечно, основной плюс, который предлагает коммерческая ипотека — приобретение собственного бизнес-помещения в короткие сроки. Это очень важно.

Ведь наличие собственного офиса, торгового зала или другого помещения делает предпринимателя независимым от изменения цен на аренду и других неприятных моментов.

Конечно, ипотека не освобождает от обязанности ежемесячно уплачивать довольно большую сумму. Но это уже будут платежи за личную недвижимость, а не аренда. Совсем другое дело, не правда ли?

Еще одним преимуществом является то, что многие банки предоставляют довольно большой срок кредитования — до 10 лет. Иногда можно оформить бизнес-ипотеку даже без первого взноса. Правда, для этого понадобится предоставить банку дополнительный залог.

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Недостатки

Как и любой другой кредит, коммерческая ипотека, несомненно, имеет и недостатки. К основным можно отнести такие:

  • отсутствие четкого законодательного регулирования;
  • отсутствие у многих банков достаточной практики, ипотечных схем, четко установленных лимитов риска и так далее;
  • наличие спорных моментов при оформлении земельного участка в качестве залога в тех случаях, когда приобретается целое здание;
  • явно завышенный объем требуемых документов;
  • необходимость проведения и оплаты дополнительных процедур: страхование, экспертиза, оценка стоимости и так далее; все это влечет за собой долгий срок оформления и дополнительные расходы.

Особенности кредитования для юридических лиц

Коммерческая ипотека для юридических лиц также имеет свои особенности. Например, в законе содержится прямая норма, запрещающая оформление закладной до регистрации сделки. Это довольно большой риск для финансового учреждения.

Получается, что банк сначала дает деньги на покупку, затем приобретается недвижимость, и только потом она может выступать залоговым имуществом. Кредитным учреждениям приходится идти на дополнительные ухищрения.

Деньги в этом случае часто помещаются в банковскую ячейку, принадлежащую этому финучреждению, или поступают на особый аккредитив без возможности отзыва.

Существует и еще одна сложность. Коммерческая недвижимость, как известно, имеет балансовую стоимость. Она обычно значительно ниже рыночной цены. В этом случае у продавца возникает налогооблагаемая прибыль.

Покупателю также неинтересно прописывать в договоре истинную стоимость помещения, ведь сумма налога в этом случае будет намного больше. А вот банку рыночная цена как раз очень важна.

В противном случае часть займа не будет покрываться стоимостью залогового имущества.

Для оформления ипотеки на бизнес-недвижимость юрлица должны приготовить:

  • бухгалтерский отчет о прибыли/убытках;
  • анализ товарно-денежного оборота фирмы как минимум за 6 месяцев;
  • сведения о дебиторской и кредиторской задолженностях;
  • информацию банка о состоянии счетов предприятия;
  • сведения об основных средствах;
  • информацию о действующих кредитных сделках, других видах договоров;
  • другие документы на усмотрение банка.

Схемы оформления

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Вариант № 1:

  • стороны заключают договор купли-продажи;
  • покупатель вносит первоначальный взнос, а банк гарантирует выплатить остальное после оформления залога;
  • покупатель регистрирует право собственности;
  • оформляется залог, и покупателю выплачивается недостающая сумма.

Вариант № 2:

  • покупатель отдает продавцу первый взнос;
  • помещение передается в залог банку;
  • проводится регистрация смены собственника, заключается договор купли-продажи;
  • продавец получает остаток суммы, несмотря на то, что регистрационные мероприятия продолжаются.

Вариант № 3:

  • регистрируется отдельное юрлицо, в собственность которого передается объект недвижимости;
  • за кредитные средства покупатель приобретает права владения этим юрлицом;
  • после выплаты кредита покупатель может переоформить право собственности на себя.

Чтобы полностью контролировать прохождение сделки, заемщику чаще всего предлагают представление его интересов. Таким образом, представитель банка берет на себя согласование всех вопросов и общение в различных службах. Это позволяет заемщику не только сэкономить время, но и снизить риски на всех этапах процесса.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-kommercheskaya-ipoteka-dlya-fizicheskix-lic-osobennosti-vidy-usloviya.html

Преимущества ипотеки: плюсы и минусы ипотечного кредитования

Главная › Все об ипотеке › Вопросы по ипотеке

15.03.2017

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня – «Ипотека плюсы и минусы». Какие есть «подводные камни»? Выгодно ли это заемщику? Каковы условия банков? В чем заключаются преимущества ипотеки? Обо всем этом в нашем посте.

Что такое ипотека

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Для многих, ипотека – это единственный шанс купить жилье «здесь и сейчас». Стоимость недвижимости довольно велика и не каждый имеет возможность накопить на квартиру. Ипотечный кредит в этом случае позволит приобрести собственное жилье, а расплачиваться за него в течение нескольких десятков лет.

Ипотека – это одна из распространенных услуг, предлагаемых банковскими структурами. Вид кредита, подразумевающий под собой систему долгосрочных взносов по займу. Особенность ипотечного кредита – это выдача денег на приобретение жилья со сроком погашения до 30 лет.

Банк выдает не полную сумму, которая нужна на покупку жилья. От 10 до 30% заемщик должен внести из своих денег – это называется первоначальный взнос. И лишь оставшуюся часть выдает банк.

Ипотечные программы – это не новшество на российском рынке недвижимости и кредитования.  Плюсы ипотечного кредитования делают этот вид займа востребованным среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит знать, перед принятием столь важного решения, как ипотека.

Плюсы

Ипотечное кредитование имеет ряд довольно существенных плюсов.

  1. Первое и самое основное достоинство – это возможность приобретения квартиры или частного дома, не имея на руках необходимой суммы. Для тех, кто не приемлет аренду или проживание с родителями, ипотечный кредит — это единственный вариант, когда накопить всю сумму не получается. С помощью ипотеки можно обзавестись своей квартирой и жить там, платя каждый месяц ипотечный взнос.
  2. Оформляя ипотеку, заемщик становится, своего рода, инвестором. Стоимость недвижимости на рынке растет с каждым годом. Кредит можно закрыть и досрочно, а затем продать квартиру по более высокой стоимости, при этом выручив приличную сумму. Причем не обязательно досрочное погашение, можно закрыть долги и ровно в срок. Возможность продажи за более высокую стоимость все равно будет.
  3. В ипотечной квартире можно делать любой ремонт, перепланировку и все, что вписывается в рамки дозволенного и законного.
  4. Есть различные государственные программы поддержки: военная ипотека, ипотека молодая семья, ипотека с господдержкой и т.д.. Они позволяют получить заем на льготных условиях и значительно сэкономить на процентах.
  5. Для тех, кто не попадает под вышеописанные категории граждан предусмотрены налоговые вычеты. Любой заемщик после окончания выплат по кредиту или же каждый год может оформлять налоговый вычет, как на сумму основного долга, так и по уплаченным процентам (возврат процентов по ипотеке). Также можно сделать погашение ипотеки материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заемщикам.

    Семья наших читателей из Новосибирска, благодаря нашему проекту, только за 2017 год смогла погасить задолженность по ипотеке более чем на 1 млн. рублей за счет средств государства. Подпишитесь на новости проекта, чтобы быть всегда в курсе изменений в мире ипотеки и узнавать первыми о льготах и поддержке государства.

  6. Сразу после оформления сделки по ипотеке, заемщик становится собственником жилья, он имеет право проживать на приобретенной жилплощади, сдавать ее в аренду, прописывать на ней родственников. Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это продавать, обменивать или завещатьВсе это доступно только после полного погашения ипотечного кредита.
  7. Ипотечный продукт подразумевает под собой возможность рефинансирования. Заемщик имеет право перевестись в другой банк, где ставки меньше. Читайте об этом в посте «Рефинансирование ипотеки».
  8. Практически все банки предлагают такую услугу, как досрочное погашение ипотеки. Если есть возможность и средства, то займ можно погасить раньше срока, при этом проценты будут в разы меньше.
  9. Плюсы ипотеки еще и в том, что она дается на длительный срок, поэтому сумма ежемесячного платежа может быть не столь обременительной, что позволяет не испытывать серьезных финансовых трудностей.
  10. Банк, перед тем, как выдать ипотеку, тщательно проверяет выбранное жилье по всем параметрам. Заемщик может быть уверен в юридической чистоте сделки и самой жилплощади.

Далеко не на каждое жилье может быть оформлена ипотека. У банка есть ряд требований, предъявляемых к недвижимости. В доме обязательно проведено индивидуальное или централизованное отопление и вода. На жилплощадь не должен быть наложен арест или иные санкции. В противном случае банк откажет в одобрении заявки.

Это были плюсы ипотечного кредитования, и их немало. Но перед подписанием договора заемщику стоит знать, что есть еще и недостатки ипотечного кредитования.

Минусы

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Минусы ипотеки могут кардинально изменить решение заёмщика на оформление такого рода займа.

К недостаткам ипотечного кредитования можно отнести:

  1. Огромные переплаты. Если недвижимость берется на большой срок, то сумма переплат может быть равна двум, а то и трем стоимостям жилплощади.
  2. Заемщик при оформлении ипотечного кредита, платит не только первоначальный взнос, есть еще и другие траты, например, ипотечное страхование, которые в итоге составляют немалую сумму, порой доходящую до 10% от стоимости жилья.

В зависимости от выбранного банка, заемщик при оформлении ипотечного кредита платит за: оформление документов у нотариуса, страхование жизни и приобретаемой жилплощади, за открытие счета в банке, за услуги оценщика.

  1. Недвижимость, которая приобретается, служит залогом у банка в случае, если заемщик перестает платить по долгу. Если такое случается, то банк просто изымает жилплощадь и продаст ее в счет погашения оставшейся суммы займа. Поэтому всегда есть шанс потерять недвижимость в случае неуплаты.
  2. Жилплощадь, взятую в ипотеку, нельзя продавать и разменивать до тех пор, пока не будет выплачен весь долг. О том, можно ли продать квартиру в ипотеке мы говорили ранее.
  3. У банка строгие требования не только к недвижимости, но и к заёмщику. Он проходит банковскую проверку, собирает множество документов, среди которых основной — это сумма официальной заработной платы, подтвержденная работодателем. Не факт, что банк одобрит заявку. Основными причинами отказа служит плохая кредитная история и низкая заработная плата.
Читайте также:  Получение гражданства нидерландов гражданами россии

Читайте наш пост «ипотека с плохой кредитной историей«, если есть сомнения в одобрении кредита из-за проблем с БКИ.

  1. Первоначальный взнос может сдать загвоздкой в оформлении ипотеки, так как не у всех есть возможность накопить даже 15-30% от стоимости жилья.

Как обойти первый взнос вы можете узнать из нашей статьи «Ипотека без первоначального взноса».

  1. Это еще не все минусы ипотекиМоральное обязательство, которое порой приводит к психологическому дискомфорту и чувству постоянного долга банку – еще один недостаток ипотечных займов.

В каких случаях стоит оформлять ипотеку, а в каких нет

Так как ипотекаимеет как свои плюсы, так и минусы, стоит знать ситуации, когда этот вариант будет действительно разумным и выгодным, а когда нет.

Если заемщик ответственный и осознает, что ему каждый месяц в строго оговоренных числах нужно отдавать 1/3, а то и больше со своих личных доходов или с дохода семьи, и он готов к этому, то ипотеку оформить можно. Для несерьезных людей такой вариант точно не подходит.

Порой накопить нужную сумму сложно, деньги обесцениваются, стоимость недвижимости растет. Да и копить не все умеют, когда вокруг столько соблазнов и рекламы.

Человеку со стабильным хорошим доходом порой проще оформить кредит, и вносить каждый месяц большую сумму, тогда и ипотека погасится быстрее и переехать в собственное жилье можно сразу после оформления.

А платить арендную плату за съемное жилье и при этом копить на собственное — это морально и физически очень тяжело.

Каждый заемщик должен сам понимать, что для него ипотека. Для кого-то это «кабала на всю жизнь», а для кого-то хороший шанс для покупки своего жилья.

И в том, и в другом случае нужно предварительно изучить преимущества и недостатки ипотечногокредитования, выбрать подходящий банк и внимательно ознакомиться с условиями договора, прочитав буквы мелким шрифтом и сноски под звездочкой. Только после этого стоит принимать решение.

Ждем ваших вопросов. Давайте обсудим в комментариях плюсы и минусы ипотечного кредитования.

Если вам нужна ипотека, то рекомендуем пройти по ссылке и в разделе «Ипотека» оставить заявку. Специалисты быстро подберут нужный вариант в вашем регионе.

Просьба поддержать проект и нажать кнопки соцсетей.

Преимущества и недостатки ипотеки и какие плюсы и минусы ипотеки нужно знать для принятия важного решения Ссылка на основную публикацию Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества


Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/preimushestva-i-nedostatki-ipoteki.html

Коммерческая ипотека, как вид кредита

Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

Коммерческая ипотека – это вид целевого кредита, который предоставляется банком на приобретение коммерческой (нежилой) недвижимости.

Что относится к коммерческой недвижимости?

К коммерческой недвижимости может быть отнесено:

  • помещение под производство или склад;
  • строение или часть его для устройства офиса.

Из-за того, что коммерческая ипотека сравнительно недавно появилась в России, предоставляют данный кредит на покупку коммерческой недвижимости далеко не все банки.

Но если по определенным причинам ни один из банков, предоставляющих такой кредит, не подходит предпринимателю, можно смело обращаться в любой другой банк или кредитную организацию.

Учитывая глобальность подобной сделки, почти каждая организация, занимающаяся кредитованием, рассмотрит заявку на индивидуальных условиях.

Преимущества коммерческой ипотеки для бизнесмена

Начиная или развивая свой бизнес, вопрос о помещении для него встает обязательно. В зависимости от специфики бизнеса, это может быть помещение под офис или склад, магазин или производство. Высокая стоимость таких коммерческих площадей, заставляет рассматривать вариант с арендой, так как помещение не единственная статья расходов для осуществления предпринимательской деятельности.

Аренда помещения имеет ряд недостатков, в сравнении с коммерческой ипотекой

Оформляя ипотеку под коммерческую недвижимость, предприниматель точно знает, сколько и когда он будет выплачивать денежных средств. Арендатор же может в любой момент изменить условия аренды, повысив ее стоимость.

Взносы арендной платы будут несколько меньше ежемесячных взносов по кредиту, однако, при кредите на покупку коммерческой недвижимости — это вложение денег в актив, который не потеряет своей ценности и через 10 лет. Аренда же это просто статья расходов, без каких-либо перспектив.

Арендатор может в любой момент отказать в аренде. В таком случае у фирм, работающих в сфере услуг или торговли, может произойти потеря значительной части клиентов. Клиентам будет неудобно посещать новый офис или магазин.

Это может существенно сказаться на финансовых делах фирмы. Для производственных организаций, использующих сложное оборудование, такой поворот событий потребует дополнительных затрат на переезд и монтаж оборудования.

На значительный срок остановится производство.

Преимущество коммерческой ипотеки для банка

Для банка коммерческая ипотека выгодна крупностью сделки и низким риском, так как в залоге у него находится кредитуемый объект. Помещение, пригодное в качестве коммерческой недвижимости, как правило, в цене с годами только растет.

Недостатки коммерческой ипотеки

Недостатки вытекают из ее новизны и «необкатанности» на территории РФ:

  1. Нет законодательной базы.
  2. Каждый банк выставляет свои условия.
  3. Как правило, предоставляется на короткий срок (не более 10 лет).
  4. Высокая процентная ставка, в сравнении с жилищной ипотекой.

И, несмотря на недостатки и недоработки этого вида кредита, для малого и среднего бизнеса коммерческая ипотека остается весьма актуальной и привлекательной. Так как процентная ставка на другие виды кредитов для этой категории бизнеса еще выше.

Источник: http://mirfinin.ru/banki/ipoteka/kommercheskaya-ipoteka.html

Что такое коммерческая ипотека

Приобретение в кредит коммерческой недвижимости давно вошло в обиход на западе, где через неё осуществляется большая часть сделок по приобретению коммерческой недвижимости.

У нас же в стране ипотечный рынок начал развиваться сравнительно недавно, и понятие «коммерческая ипотека» становится по-настоящему широкоупотребимым лишь в последнее время.

Когда речь идёт о коммерческой ипотеке, имеется в виду приобретение в кредит под залог недвижимости из нежилого фонда для её коммерческого использования. Чаще всего это складские, производственные или торговые строения или части строений.

Алгоритм оформления коммерческой ипотеки мало чем отличается от получения ипотеки на жилую недвижимость. При рассмотрении заявки оценивается в первую очередь платёжеспособность соискателя, точно так же обязательно требуется страхование, экспертная оценка приобретаемого объекта недвижимости.

А вот условия погашения кредита по сравнению с жилищной ипотекой куда менее лояльные. Ведь считается, что приобретаемая по программе коммерческой ипотеке недвижимость — не жизненная необходимость, а средство для извлечения прибыли.

Значит, заёмщику неплохо было бы щедро рассчитаться с кредитором. Так что за редким исключением процентные ставки и первоначальные взносы у программ коммерческого ипотечного кредитования выше, чем у жилищного, и сроки погашения короче.

Читайте подробнее об особенностях получения коммерческой ипотеки и перечне документов для подачи заявки на получение.

Коммерческая ипотека — это, прежде всего, прекрасная возможность для развития бизнеса без использования оборотных средств фирмы. При толковом управлении доход, полученный посредством коммерческой ипотеки, с лихвой окупает процентные выплаты банку.

Однако, если на западе использование коммерческой ипотеки давно поставлено на поток, и юридическое лицо так же легко может получить кредит на покупку коммерческой недвижимости, как физическое, в нашей стране, в связи с некоторыми особенностями законодательства, коммерческую ипотеку проще получить именно частному лицу, но не предприятию. Что, конечно, значительно замедляет темпы роста российского рынка коммерческой ипотеки, препятствуя её массовое использование в среднем и малом бизнесе. В чём причина? Дело в том, что российское законодательство предусматривает законное возникновение ипотеки только при залоге жилых домов и квартир, приобретение же нежилых помещений с помощью ипотечного кредита не рассматривается. Федеральный закон «Об ипотеке» не позволяет оформить закладную на объект коммерческой недвижимости до заключения сделки купли-продажи. Недвижимость сначала нужно приобрести, оформить права на него, и лишь после этого банк может взять его в залог.

Как же юридическому лицу взять коммерческую ипотеку на недвижимость под её залог? Чаще всего, сделка делиться на две части. Первая — перевод в пользу покупателя права собственности на объект недвижимости, согласно договору купли-продажи. Вторая — регистрация в органах УФРС. После этого недвижимость оформляется в залог и осуществляется окончательный расчёт с продавцом.

Чтобы подтвердить соответствия энергопоказателей здания строительным нормам, принятым в РФ, в процессе эксплуатации или при ещё проектировании заполняется специальный документ — энергетический паспорт здания;, включающий в себя такие сведения, как тип здания, его функциональное назначение, теплотехнические и энергетические параметр, категория энергоэффективности и т.д.

Есть в кредитных сделках с коммерческой недвижимостью и очень немаловажная для малого и среднего бизнеса возможность.

В случае, если средств для приобретения недвижимости не хватает, заёмщик может, достигнув договорённости с кредитором, проставить в договоре купли-продажи условия оплаты и перехода прав собственности, которые позволят ему на законных основаниях совершить сделку по приобретению коммерческой недвижимости по ипотечной программе.

Другим обходным манёвром, способствующим оформлению нежилой недвижимости в кредит, является использование в качестве залога не приобретаемой по ипотеке недвижимости, а иной, находящейся в собственности фирмы-заёмщика. Правда, этот вариант доступен лишь представителям более или менее крупного бизнеса, располагающего ресурсами, которые могут быть предложены под залог.

Помимо прямого развития бизнеса, коммерческая ипотека даёт и другие возможности. Например, с её помощью предприниматели могут оформлять кредиты на землю или строящиеся объекты недвижимости, а также оптимизировать налоговые выплаты.

Очевидно, что на сегодняшний день потребности развивающегося малого и среднего бизнеса плохо стыкуются с законом «Об ипотеке», который делает коммерческую ипотеку доступной не для них, а для обладающего большей финансовой мощью крупного бизнеса. Но если в законодательство будет внесены соответствующие коррективы, рынок коммерческой ипотеки ожидает новый эволюционный виток.

Источник: http://www.burokratam-net.ru/dengi-i-finansy/kredity/biznes-kredity/chto-takoe-kommercheskaya-ipoteka.html

Ссылка на основную публикацию